No se me ocurre ningún título para el email de hoy.
Debe ser cosa del "mommy Brain" pero te traigo la parte 2 del Minicurso de Seguridad Financiera.
Como te adelanté en el primer email cuando te suscribiste, en esta newsletter voy a contarte vivencias personales, errores y aprendizajes para hacerte reflexionar y ayudarte en tu camino hacia la libertad financiera. 🚀
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Lo lees en 7 minutos.
📰 La noticia de la Semana
Bajada de los tipos de interés del BCE.
El BCE reduce el tipo de interés de la facilidad de depósito en 25 puntos básicos hasta el 3,50%, desde el 3,75%, tal como se esperaba
¿Por qué han hecho esto?
Básicamente porque consideran que la economía está más débil de lo que esperaban: la industria y la construcción no están yendo bien…
Las personas estamos gastando menos.
Y las compañías están recortando sus inversiones.
Al parecer, sólo se salva el sector servicios.
La inflación está bajando, sí, pero sigue por encima del 2%. La teoría dice que con una inflación a la baja, en el futuro, la gente podrá comprar más cosas.
Y sin pretender que se atragante la magdalena, contesta rápido:
El caso, volviendo a la bajada de tipos de interés.
¿Sabes cómo te afecta?
Reducción del interés de Cuentas Remuneradas y Depósitos: como es el caso a partir de hoy mismo, con Trade Republic.
La rentabilidad de Fondos Monetarias baja de igual forma: aquí no se salva nadie.
Los Fondos de Deuda Europea se revalorizan.
Hipotecas de Tipo Variable se ven beneficiadas reduciendo la cuota por el Euribor.
Y por supuesto, normalmente, y según dice la teoría con la reducción de rendimientos de renta fija como los fondos monetarios o los bonos, pues la inversión en renta variable, vuelve a ser el tío más sexy del bar.
Y es que, a mayor gente interesada en esto de la renta variable más tiende a subir el precio y por tanto el mercado crece. (La Ley de la Oferta y la Demanda de toda la vida)
Y por otra parte, al estar los préstamos más bajos las empresas tienden a solicitar más financiación para lanzar nuevos proyectos y mejorar márgenes y facturación.
Y con esto y un bizcocho… 🥐
Mini-curso de Seguridad Financiera.
Parte 2 - Plan de Seguridad
¿Te sorprende que ahora te venga a hablar de tener un plan para imprevistos?
¿Te sorprende que el paso 2 sea el famoso Fondo de Emergencia?
Ya sabes, ese en el que debes disponer de una parte de tus ahorros, como liquidez, para poder hacer frente a imprevistos económicamente desfavorables.
“¿La boda de un amigo donde de repente me voy a dejar 500 pavos en un finde?”
No joder, eso no es un imprevisto, lo sabes desde hace meses, melón.
Hablo de cosas que no pasan normalmente, como que se te rompa la lavadora o que pinches y tengas que cambiar neumáticos.
¡Al lío!
Vamos un paso más allá.
Porque resulta, que imprevistos hay de muchos tipos y ahora los vamos a clasificar en tres grupos:
Imprevistos leves: lo del pinchazo y la lavadora. Vamos, lo que mi padre viene diciendo de siempre que: “Si un problema se puede arreglar con dinero, entonces no es un problema”.
Imprevistos graves: aquí ya se te empiezan a poner los huevos de corbata… siniestro total del coche, daños importantes en tu casa, que te echen del trabajo…
Imprevistos muy jodidos: que te puedan afectar a ti o a tu familia. Aquí sólo metemos el fallecimiento o una incapacidad permanente.
Entonces, el enfoque/abordaje es muy distinto según el tipo de imprevisto.
Si el imprevisto es leve es donde vamos a usar nuestro fondo de emergencia, del que ahora entramos en detalle, y nuestra capacidad crediticia (si justo tenemos una serie de catastróficas desdichas y tenemos que tirar con relativa frecuencia del fondo).
Si el imprevisto es grave o muy jodido, pues parte lo podrás solventar con tu fondo de emergencia, pero lo normal aquí es que tengas un seguro.
¿Cómo configurar tu fondo de emergencia?
Siempre he hablado del fondo de emergencia pero nunca me he metido a contarte qué pasos necesitas dar para configurarlo de manera correcta.
Te cuento cómo lo hemos hecho nosotros:
1. Definir qué cantidad necesitamos:
Siempre suelen decir que tiene que ser de entre 3 y 6 meses de gasto. Vaya, que si al mes gastas 1.000€, tienes que tener entre 3.000 y 6.000€ en el fondo.
Pero a mí, esta vaina no me gusta.
Porque no es lo mismo ser funcionario y saber que no te van a echar nunca aunque te pases 7 horas diarias de café, a ir encadenando contratos temporales.
Porque no es lo mismo estar soltero costeándote tú sólo un alquiler de 700€ a vivir con tus padres, vivir en pareja o tener 2 hijos.
Vamos, que hay factores en tu vida que harán que la cantidad que necesites sea mayor o menor.
Si no tienes ni pajolera idea de por dónde empezar, puedes echarle un vistazo a la herramienta de Guillem, de “La Hormiga Capitalista”, para calcular cuánto necesitas ahorrar para tu fondo de Emergencia.
En nuestro caso, ya hemos conseguido ahorrar los 20.000€ que nos propusimos hace un año, para tenerlo de fondo de emergencia, que más o menos, equivale a un año de gastos fijos de la familia, quitándonos de cañitas, cenas y viajes.
Y que nos vale para cubrir, no sólo imprevistos leves
2. Decidir dónde lo guardamos:
Pues, en un sitio donde podamos tener acceso a él en cualquier momento.
Porque si de verdad tienes una emergencia, no te vas a poner a pensar y a retirar dinero de tus inversiones. Vas a pegar un tarjetazo y se acabó.
Necesitas un lugar “seguro” a donde tengas un acceso rápido.
En nuestro caso, si llevas un tiempo por aquí ya lo sabes, lo tenemos en Trade Republic, donde además de poder disponer de liquidez inmediata a golpe de tarjeta, nos está generando un interés mensual, que hasta ahora del 3,75% y ahora es del 3,5%.
Vaya, 60€ al mes por simplemente tenerlo en una cuenta remunerada.
Si eliges una cuenta bancaria, que sea sin comisiones.
Y hagas lo que hagas, ponte bragas.
Digo… que me lío… hagas lo que hagas, utiliza una puta cuenta separada de tu cuenta principal (o la hucha digital de tu banco), para no tenerlo a la vista y no caer en la tentación de tocarlo.
Que 10.000€ ahorrados son muy golositos para hacerse un viaje a Maldivas.
3. Planificar y empezar a construirlo:
Como con todo, no podemos empezar la casa por el tejado.
Vaya, que si no ahorras como ya te expliqué en el último correo que necesitabas hacer, no empieces a meterte en esto.
Primero, sube tu capacidad de ahorro.
Una vez que ya lo hagas, crea el fondo.
Y no empieces a invertir o hacer malabares con el dinero hasta que no hayas construido un 50% del fondo.
Una vez que ya lo tengas bien encaminado, entonces claro, si quieres, empieza a destinar parte del ahorro a otros objetivos/propósitos como puede ser la inversión o al reducción de deudas.
El fondo es muy importante porque la liquidez es clave.
No tener liquidez puede hacer que tiremos de crédito y eso nos meta en una espiral negativa de deudas que te cagas.
4. ¡Listo!
Ya lo tienes.
Empieza a tomar acción en tus finanzas y volvemos la semana que viene con este mini-curso y su parte 3: “Plan Patrimonial”.
Que tengas un feliz día,
Una Chica en Finanzas.
PD: Para los que contestasteis que ‘Sí’ en la encuesta:
Aunque la inflación se modere, se controle, o baje, los precios siguen subiendo: